存量房贷利率将在2020年3-8迎来定价基准转化。有固定利率和起浮利率两种挑选。
其间固定利率，便是现在是多少，未来也是多少，直到房贷还完。
而起浮利率则是指房贷利率将依据LPR改变而改变。举个简略的比方，假定房贷利率上浮10%，加点起伏便是4.9%X（1+10%）—4.8%=0.59%。未来房贷利率都是5年期LPR+0.59%。大多数房贷利率一般都是1年调整一次，也便是说，房贷利率会依据当年12月31日的5年期LPR+0.59%。上面是正的算法，假如是买的早，有扣头，那就减去相应的百分点即可，这儿能够有负值。
那么问题来了，房贷利率到底是选固定利率仍是选起浮利率呢？
能够确认的是，刚转化时，两者的利率水平是相同的，但未来利率水平走势，将会影响两种挑选。假如利率水平走低，那起浮利率必定更赚，假如利率水平走高，那固定利率必定更赚。那么问题来了，未来5年期LPR会走低吗？
先来看LPR的前史，2019年8月份刚出是4.9%，9-10月份没有改变，11月份小幅跌落至4.8%，12月份继续坚持不变。LPR的前史稍短，但参阅1月6日的降准，未来全体资金面是趋于宽松的。
很多人或许会想，降准跟降息不相同，并不直接作用于个人，也不直接下降利率水平。但你得清楚一点，降准意味着银行能够零本钱取得更多流动资金，这些钱是平常按固定份额（也便是存款预备金利率）存在央行的，一旦降准就从另一方面代表着只需要存更少的钱，拿出部分钱来用于放贷。这比吸储得来的资金本钱要低得多，相应地银行也有志愿下降借款本钱。
这儿能够确认的是，1年期LPR会更快下降，5年期会慢一点。并且或许会有少许重复，比方遇到小阳春的时分，上调5年期LPR来调理一下购房需求也是很正常的。但大的判别不会变，LPR会逐渐走低，以LPR定价的起浮房贷利率比固定利率会更有优势，从中长时间看，月供会渐渐的少。
从更高的层面来看，一个国家经济越兴旺，利率也会越低。全世界兴旺国家的利率都显着低于发展我国家。而我国GDP行将打破100万亿元人民币，人均GDP行将打破1万美元。现在我国已是中等偏上收入国家，超越1.2万美元将进入高收入国家，2020-2030年是我国成为兴旺国家的关键时期。与之相匹配的是，利率也是逐渐走低的，一般房贷都是几十年，起浮利率必定更赚。
那么问题来了，为什么越兴旺，利率会渐渐的低。我剖析有这几点：
1、 利率即本钱收益率，本钱收益率与GDP增速有正相关。一旦增速下滑，一般本钱收益率较低。兴旺国家经济现已十分兴旺，GDP基数很高，增速比较低，利率也相应比较低，我国正在向这一进程跨进。
2、 利率与钱多钱少有关。一般钱越多，利率越多，钱越少，利率越高。兴旺国家相对发展我国家不那么缺钱。
3、 从危险的视点来说，危险越高，利率越高，危险越低，利率越低。我国的房贷利率整体危险水平是极低的。
4、 越兴旺越有或许经过下降利率来继续影响经济稳步的增加。兴旺国家现已有长时间负利率了。我国当然还不至于，但要保持高质量增加，作为配套措施，金融层面下降融本钱钱也是必经之路。
所以，仍是那句话，假如银行告诉你去改合同，挑选起浮利率就对了。
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