估量咱们都知道了，12月28日上午，央行在官网发布布告，要求各大银即将存量起浮利率借款利率的定价基准转化为LPR。
2020年3月1日起，一切存量房贷利率要“从头定价”。
这次新政的发布，触及近30万亿的房贷利率，能够说，2019年8月之前借款买房的一切人，都会遭到这个方针的影响。
全国人民备受重视，可是布告看起来很杂乱，咱们关于新政仍是有点懵。
下面我尽量以通俗易懂的文字回答咱们疑问的相关问题：
1、啥是“存量房贷”？
便是没有依照LPR（借款商场报价利率）来定价的房贷。简略的来说，假如你的利率仍是依照老的“基准利率+上浮多少”来的，那么你就算是存量房贷。
2、该怎样转化？
房贷利率曩昔的算法是“基准利率x起浮份额”，从头定价后变成了“LPR+加点（可为负值）”。所谓“加点”，便是在LPR利率“上上浮”的点数。加点数值=你的实践履行利率-2019年12月相应期限LPR（4.8%），且这个数值在你的借款合同剩下期限内是不变的。
不明白？好，咱们用一道题来举例：
比方你买房时履行的借款利率为“基准利率上浮10%”，也便是说到本年12月，你的实践利率为：4.9%（基准利率） * (1+10%) = 5.39%
而本年12月发布的LPR是4.8%。
所以LPR的加点数值为：5.39% - 4.8%（最新LPR利率） = 0.59%，即加点为59。
相应的，假如你现在的房贷还履行的是7折利率，那么你的实践利率水平便是：
4.9% * (1-30%) = 3.43%
而你在今后的LPR加点数值为：3.43% - 4.8% = -1.37%，即加点为-137。
也便是说，今后不论LPR上升仍是下降，你的房贷利率都将是“LPR+加点”。留意：这个加点值，是永久固定的。
3、想知道我是赚了仍是赔了？
假如将来某一天，LPR跌落到了3%，那么在房价低谷购入，履行负137加点的那位幸运儿，实践履行利率仅为1.63%。
而同一天，在楼市炽热时买入，履行正59基点加成的那位，实践履行利率是3.59%。
两边的利息支出，差不多相差一倍。
当然，假如LPR从4.8%涨到了8%，那履行正59加点的那位就赚了，由于少涨了点利率，履行负137基点的那位就亏了，由于银行给的扣头变少了。
所以，咱们的时机仍是平等的。
4、一年一调仍是固定利率，我该怎样选比较好？
LPR是每月20号发布，加点数值是固定的，从头定价周期是你需求跟银行洽谈的。
尽管未来你的借款利率是跟着LPR的改变而改变的，但你能够再一次进行挑选是一年一调，两年一调，三年一调，五年一调…只需不是半年或每月改变都能够。
还有一个挑选是固定利率，整个借款周期内都不作调整，便是坚持房贷一向利率不变。
有必要留意一下的是，调整的周期一旦和银行洽谈确认，将不可更改，也便是任何一个人都只要一次转化时机。
但固定利率这种方法我并不主张你选。由于利率长时刻走低是世界性趋势，我国的利率，大概率是长时刻走低的。所以，最好挑选1年从头定价一次，这样更有利于自己的钱袋子。
5、假如我一向没去银行转化LPR，会怎样？
那银行直接默许你挑选履行原合同，也便是固定利率，你的利率被永久的锁定在2020年3月1日的那一刻，直到合同完结。
6、我是2019年10月底才拿到房贷，还有时机吗？
今后全国一致选用LPR形式，所以你是有时机的。若你签约时刻是19年8月之前，银行有必要告诉你，若签约时刻在8月之后，90%概率你现已是LPR形式，假如不是，银行也会告诉你，和签约时刻有关，和放贷时刻无关。
7、假如是10年前买的房子，利息现已还的差不多了，有没有必要去签呢？
你错了，不论你用的哪种方法，每年还的利息都是相同多的，都是剩下本金乘以利率，之所以前期利息多本金少，那是由于你选用的是等额本息法，把本金的还款给压后了。
别的，给你改的时机就改呗。尽管你的钱或许不多，但也不费啥事，这样的时机，只要一次，过期作废。
8、改成LPR之后，月供仍是和本来相同多吗？
会比本来低一点点，由于现在的LPR是4.8，过个两三年，LPR下行之后，低的会更多。
9、用公积金借款的能签吗?
暂时没说能签，方针还没出，但我觉得后边必定会出，等将来商贷降息了，没道理公积金借款不降息，两边肯定是等份额下降的。
10、18大商业银行之外的银行能不能改？
一切银行都要改，邮储银行仅仅不在那18个商业银行范围内罢了，没有LPR定价权，但不阻碍他的使用权。
...
最终总结一下。作为一个还房贷的普通人，你能够做的是：
首要，不要想着和银行就加点的多少来进行谈判了，银行联络你的时分，只需求挑选固定利率或许起浮利率就好。
其次，该挑选固定仍是起浮利率呢？当下处于降息周期，LPR在最近3-5年内大概率是下行的，所以，肯定是优选起浮利率。
再次，利率调整周期怎样选？随LPR调整的周期越小越好，最好挑选一年调整一次。这样，最快在2021年头，你每月还的借款，就会肉眼可见地减少了。
最终，LPR的下降关于房地产商场肯定是利好音讯，并且从趋势看，下降仅仅开端，后续几回有持续下降的趋势。关于购房者来说，尤其是刚需购房者，针对当下的优质房源，可优先考虑提前购买。
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