房贷利率彻底变天，存量房贷究竟怎样处理？
2019年12月28日上午9点，央行发布了存量房贷的利率的最新政。
新政内容显现：
“可签固定、可签改变、有LPR加点、也有加点可为负数”。方针内容有许多专业术语，许多人留言说，看了半响，重复看了好几遍，可是还不甚明晰。
究竟新增对咱们还房贷的人来讲是不是利好？
关于早几年享用扣头优惠的房贷利率，究竟有没有让房贷变低呢？
本来是上浮的房贷利率，现在高了仍是低了？
到期是签固定的好？仍是改变的更好？
……
许多人看新方针半懂不懂，根本归于还不是彻底了解新政，那么小编以自己的了解给咱们收拾几点通俗易懂的解说。
1、 新政开端时刻？
此项相关作业将于2020年3月1日开端实施，原则上于2020年8月31日前完结。
2、什么是存量房贷？
便是没有依照LPR（借款商场报价利率）来定价的房贷。
便是央行在2019年8月17日借款利率变革发布后，10月8日正式履行之前处理的那些房贷，大多数都是存量房贷，都归于本次新政的目标。
所以，这次新政影响规模十分广，简直一切担负房贷的人们都包含在内。
3、本来房贷利率与现在LPR的差异？
本来实施的房贷利率基准点为4.9%，买房人实践房贷利率，依据当年的金融方针不同，有对应的扣头优惠或许上浮，两种不同的成果，而利率基准点在曩昔4年一向坚持在4.9%，没再次呈现改变。
而LPR则是央行依据金融商场供需联络，每月发布的最新平均值数据，简直每1-2个月数据都会有改变。
4、曩昔的房贷利率是什么规范？
曩昔房贷利率，是基准利率+上浮份额（或许打折优惠）组合而成。
从2015年开端，我国的借款基准利率一向坚持在4.9%，房贷利率2016年之前，根本有扣头优惠。扣头优惠从98折到88折，乃至75折，不同的银行，在不同时期，都有不同的优惠力度。
2016年开端，房地产开端调控，各地的房贷利率开端在4.9%的根底上进行上浮，各地起伏也依照购买的房子套数从10%-30%不等，二套房要高于首套房。
5、最新的LPR方针后，咱们怎样核算房贷？
这是咱们最为关怀的方针关键，关乎咱们每个购房的房贷者每月实打实需求提交的房贷金额。咱们究竟是每月能够省下一顿火锅钱，仍是每月要丢失一顿火锅钱，可关乎到咱们的生活品质。
最新的LPR方针分为两种签定方法：
一种是固定的利率。
咱们选定一个规范今后，在今后一切的还贷期限内，就一向坚持这个规范，LPR今后不论调高、调低，都与咱们没有联络，咱们咱们能够一向依照现在签约的这个LPR利率规范，来交纳咱们的房贷。
第二种是能够再一次进行挑选一年调整一次的LPR起浮利率。
假如挑选能够起浮利率这一个，那么假如商场呈现降息，咱们的房贷会下降，假如商场利率进步，那么咱们的房贷也会添加。
这两种方法，假如你必定要说哪一种更好，其实很难说。由于这个需求看咱们今后的利率水平，和对未来的利率预期程度。
假如利率继续走高，那么就签固定的更合算，咱们咱们能够依照现在签定的低利率规范交纳；假如未来利率是继续走低的，那么当然是签每年改变的更适宜，每年都有一次跟着利率下降而削减房贷金额的时机。
可是现在依据国外全体金融商场来看，低利率是未来金融的一个大趋势，现在，乃至已经有国家呈现了负利率。
6、怎样核算新的房贷利率公式？
* 现在新政是把房贷要转化成新模式“LPR+加点”。
举例：假定本来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转化后的加点起伏为5.88%-4.8%=1.08个百分点。
这个加点起伏将一向坚持不变，今后每年的房贷利率调整为：当期的LPR+1.08个百分点。
* 那本来打折的房贷怎样算呢？央行方针有说到，“加点可为负值”。
举例：假如房贷利率=基准4.9%的85折优惠，即年利率4.165%，相同以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转化后的加点起伏=4.165%-4.8%=-0.635%，今后每年的房贷利率调整为：当期的LPR-0.635%。
这样举例是不是很理解了呢？
本次最新的房贷方针关乎到咱们每个有房贷的买房人，关于新政中涉及到的咱们最关怀的一些问题，用最简略的白话进行了解说，不知道你看理解了吗？
结语
我有房贷，我该干啥？
榜首，假如是公积金个人住房借款，该干嘛干嘛去，与你无关。
第二，假如是商业个人住房借款，请仔细阅读下面内容。
留意办房贷的银行的官网和网点布告、短信、邮件、手机银行和电话告诉等，在接到告诉后，挑选最简洁的方法，改变原个人房贷的合同条款。
银行联络我之后，我该咋办？
榜首个是，挑选固定利率。房贷利率与你当时的利率水平坚持不变，今后也不论LPR利率怎样改变，你的房贷利率都不变；
第二个是，挑选起浮利率。房贷利率依据LPR的改变而改变，LPR根底利率是每个月调整一次。当然购房者的借款不会每个月调整的，可1年调整一次，也可30年坚持不变。
修改：董秀
来历：证券时报网、淄博楼市
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