大家丨要想体面的养老现在到底要存多少钱

2019-08-15 12:51:41 阅读：6756 作者：责任编辑NO。许安怡0216

撰文/刘远举，专栏作家

养老究竟要存多少钱，这恐怕是我国中产阶级，甚至一切人的天问。这个问题，答复的不多，我且做一个最简略的模型，抛砖引玉。

一，模型：劳作——房产——服务

在前述一些文章中，我提出了这样一个观念：钱自己不会劳作，钱只能购买“活劳作”，一切的养老都是其时的年青人养其时的白叟。无非是人们现在储蓄，30年后消费、购买未来年青人的劳作，享用年青人的服务。那么，30年后的劳作价格，便是这个模型的榜首个变量。这个变量的来历，取一个最典型的样本“快递小哥的薪酬”，由于这是一个“纯劳作”岗位。本文会简略估测一下这个变量在未来30年间的改变。

白叟的最首要需求便是医疗、养老护理。30年后医疗、养老护理的价格是多少呢？我把它和劳作价格挂钩，剖析医疗、养老服务的价格在未来30年间的改变。为什么这样挂钩，下文会做解说。

钱会价值降低，这是知识了，而我国人最首要的财物便是房产，一切，我把房产当作跨时空搬运资金（也即储蓄）的仅有途径。为简略起见，假定房产也会随通货膨胀上涨，这样就能够不考虑通货膨胀。那么，财物价格便是另一个变量。这个变量在未来30年会怎样变，本文也会做一个剖析。

所以，我用房产作为“当下的现金”转化为“30年后的支付才干”的桥梁。然后，我把医疗、养老价格锚定在“快递小哥”的薪酬上，剖析一下30年后的开支。然后，再反推出：现在要存多少钱，或许需求多少财物，才干在30年后取得有庄严的中产式养老。

二，30年后的快递小哥的薪酬

现在咱们对劳作密集型岗位的薪酬上涨都有感性认识，一个刷墙的工人，一天要400。由于劳作价格上涨，许多企业也在把劳作密集型的部分搬运到越南这样的东南亚国家。

合益集团(Korn Ferry Hay Group)9月发布的一份陈述称，自2008年到2016年，扣除通货膨胀要素，我国薪资均匀添加10.6%，居国际榜首。这儿边当然有我国劳作分配中，薪酬收入低的要素，有一种补涨效应。所以不能按这个数据核算。不过，咱们能够看看日本的状况。

日本厚生劳作省上月发布50年后日本人口数量的猜测成果，日本人口将在2053年跌破１亿；到2065年，将降至8808万。人口中的劳作年纪人口，在1995年到达了8700万的峰值，尔后一向在下降，政府估计本年的数字将降至7600万，到2065年将降至4500万。

日本的劳作力薪酬水平却一向比较安稳，从2000年至2016年的十七年间，日本年度的薪酬添加率除了2002和2009年两年低于-2%的添加，其他年间底子上是在-2%到+2%之间动摇，所以底子上是一个比较安稳的状况。

这儿的原因，首要，是自动化代替，出产、日子中许多场景引入了机器人。还有一个原因是，日本人的职场很安稳，职工并不会简略由于商场紧缺，就经过换岗来完成薪酬添加，这样安稳住了薪酬。不过，跟着劳作人口的削减，这个趋势现已不行持续。日本首相安倍曾表明，考虑到现在日本劳作力商场逐步收紧，预期薪资水平将逐步上升。依据其他材料显现，最近七年日本薪酬一向保持的是正添加，2016年到达了2.3%。跟着日本劳作力人口的进一步削减，日本薪酬水平将呈现较大增幅。

2018年8月，榜首财经商业数据中心（CBNData）与苏宁易购联合发布《2018快递员集体洞悉陈述》显现，我国快递员总量现已到达300万，月均匀薪酬在6200元左右，年收入74400元，凑个整数，8万元。按日本2%的薪酬上涨率核算，那么，30年后，快递小哥的薪酬要涨1.8倍，凑个整数2倍，也便是20万元。撇除去通货膨胀之后的薪酬涨2倍，这个数目，对我国人来说不难想象，并不离谱。参阅其他发达国家的状况，这个数字也不算离谱。

三，财物价格的变迁

恒大集团首席经济学家任泽平曾说过一句话：我研讨了10年房地产，把它总结为一句话，“长时刻看人口、中期看土地、短期看金融”。

我国与日本的人口有相似之处。财物方面，我国现在和80年代末的日本十分相似，不要说房地产泡沫，便是全球旅行，大举收购也十分相似。所以，仍是用日本来比较。这一段相关材料许多了，就不展开了，简略的说，现在日本的房价，只要当年最高点1991年时的35%。

值得注意的是，我国与日本的不同之处。前端时刻，有记者采访关于城市化的问题，我给她讲了一个观念，正好能够用在这儿。

其实，说人口，更精确的说是城市化进程，即人进到城里买房。

先说一般含义的城市化。关于城市人口迁徙，有一个闻名的ZIPF规律，该规律以为，关于一个国家来说，城市人口与其城市巨细排名之间存在简略的相关联系。一个国家最大城市的人口数量为第二大城市人口数量的两倍，是第三大城市人口数量的三倍，以此类推，为第N大城市人口数量的N倍，即城市人口对数值与其秩排名之间存在显着的负相关联系。日本1.3亿人、3700万在东京，韩国5000万人、2500万在首尔，大都市圈是不断扩大的，人不断往大都市圈流入。东京现在的房价尽管比较曾经，跌得很厉害，但能停在现在的方位，便是这种人口趋势支撑起来的。

再来说我国的城市化。现在北上广深，仍然在按捺人口进入，与此一起，新一线城市的概念兴起了，总共有15座新一线城市，依次为成都、杭州、重庆、武汉、西安、姑苏、天津、南京、长沙、郑州、东莞、青岛、沈阳、宁波、昆明。这些城市在抢人，方针也在把人导向这些城市。所以，未来我国不会像东京、首尔那样，人口的散布会均匀一些。

我国人的城市化，首要要买房。买房会耗尽家庭的一切力气，用夫妻两边的爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆的积储来支撑小夫妻买房，所谓“六个钱包”买房。这个城市化是需求攒很大的劲的。现在这六个钱包，许多人住的是当年的乡村宅基地、房改房、或许很低的价格买的，不必给借款，所以能存下钱。一旦现在耗尽六个钱包，现在的小夫妻或许30年后借款刚刚还完，未必支付得起自己的子女再向一线城市走。另一方面，从一个县城到北上广有动力，但重新一线城市再到北上广深，对30年后的孩子功效不大。值得一提的是，这个趋势一旦构成，是几乎不行更改的。假如30年后国际经济是以特大城市为驱动的，那么，我国那个时候，现已无力集合这样的超大城市了。

和两个现象加在一起，就意味着，我国的城市化完成后，城市集中度会低许多！会更涣散，不符合zipff规律。那么，对财物价格意味着什么，意味着我国的一线大城市，人口对房价的支撑效应没有日本那么大。

咱们能够把帐算得更细一些。

依据美国地理学家诺瑟姆对国际各国城市化的研讨，国际城市化分为三个阶段：初期（人口城镇化在30％以下）,中期（人口城镇化30％~70％）,后期（人口城镇化70％~90％）。我国有犁地红线，还有温铁军这样的专家要把农人留在乡村，所以，我国的城市化率，不会很高，取80%。也便是说，还有20%也便是2.8亿人会进入城市。可是，我国的城市化战略是城镇化，也便是说，许多人尽管不是乡村户口了，但终究也不能去大城市，只能是镇上、县城、三四线小城市。

2019年2月，国家核算局发布了《2018年国民经济和社会发展核算公报》，2018年底全国常住人口城镇化率为59.58%，户籍人口城镇化率为43.37%，别离比上一年进步了1.06、1.02个百分点。按这个份额核算，新添加了1400万城市人口。这1400万有多少进入这些新一线城市呢？依据2017年常住人口增量表，前16个城市总共添加了200万。

假如按这个份额，尔后30年中，只要4000万人能进入大城市。分配到一线城市和新一线总共19个城市，每个城市200万。假如算30年，每年添加7万人。这是个什么概念呢？

在1986年到1992年这7年，东京都市圈，均匀每年添加14.5万人。日本政府2019年1月31日发布的数据显现，2018年东京圈净迁入人口迫临14万。所以，以现在东京的房价，是以每年迁入14万人口的规划才支撑的，而依照当下的方针，30年后就北上广是不行能有这么多人的。并且，东京还有外国人买房，我国的房子，有70年的租期。所以，不动产未来的价格趋势，没有比东京更达观的理由。东京的房价，是跌到高点的65%，也便是打35折。咱们达观一些，30年后的房子算5折。

别的，房子还有悬而未决的土地出让金与房地产税的问题，很或许到时候，你盼望房子给你养老，房子却叫你缴税、交金。为了达观起见，这些都当作没有吧。

谈了储蓄，与锚定物，再来谈开支。

四，医疗

人老了，首要，便是医疗。医疗是晚年日子的刚需，这一点，咱们都应该都没有太大的贰言。不过，医疗也是一个弹性极大、片面极大的需求。为什么这么说呢？。

无妨先回忆一下。30年前，卫生部直属医院里，入院查看只要X光、三大惯例查看，医院药房自己装备的几十种药水就能处理大都常见病了，要运用白霉素这样的高端药品需求院长同意。现在医院里施行的70%以上的手术，30年前底子闻所未闻，没有腹腔镜手术、介入手术、骨科内固定用的钢板，那时只要手术刀、打石膏。现在，技能发展起来了，CT、核磁共振、Pet-ct、器官移植、免疫疗法等等。所以，人对医疗的预期，其实是由其时最先进的技能决议的。技能前进，进步了人们的预期。

不过，价格也不相同了。

跟着经济发展，我国人的收入越来越高，也有才干担负先进技能，所以，技能的前进和国民收入的进步，反而让人如同“更简略需求医疗服务了“。这种医疗需求，推到逻辑的结尾，便是寿数。30年前，一个60岁的白叟得了绝症，咱们都会以为，现已到达预期，而现在，一个60岁的白叟，咱们都会觉得还很年青，一定要活跃医治。可是，完成这些预期的价格很贵。30年前，癌症、白血病也花不了太多的钱，而现在，干细胞移植、免疫疗法，会花进去数十万、上百万。再比方尿毒症，曾经被视为绝症，现在能够挑选透析，也能够换肾，但移植费用，后期抗排异，会是一大笔开支。

或许有人会说，这些技能会跟着时刻的推移逐步廉价下来。确实如此，正由于越来越多的医疗技能平民化，咱们的健康才干够得到确保，可是，与此一起，会有更新、更贵的疗法与药，医治那些现在医疗预期之外的疾病，取得预期之外的寿数。比方，现在晚年痴呆被以为无药可治，但30年后就可医治，但需求支付贵重价值。

所以，30年后人们的医疗预期，也不会廉价。

研制最先进的疗法与药物，需求当期的劳作投入，本钱与其时的劳作价格亲近相关。所以，其价格与薪酬的联系更安稳，而与不动产的价格联系没那么安稳。另一方面，某种程度上，最先进的医疗，往往只要有钱人才干担负得起。有钱人这个词，取决于其时收入最靠前的人。所以，从方针商场考虑，先进医疗的价格也与薪酬联系更亲近，而不是不动产价格。

这是什么意思呢？简略的说，现在比较贵的先进医疗，100万。这大致是中产心目中的预期，比方，前段时刻“北京中年流感”，大约就要花这么多。现在一场不遗余力，让人不惋惜的癌症医治，也要这个数。这个数目，相当于北上广深一套房的四分之一，一起，也等于快递小哥10年的薪酬。30年后，当老技能变廉价，新技能又会进步医疗预期，而其价格则与其时的劳作价格、薪酬水平休戚相关，永久都不会廉价，仍然会保持在快递小哥那个时候的10年薪酬这个数量级上，但和房价的相对份额，会发作很大的改变。

所以，这一部分定论是，你的养老医疗费，约等于“30年后快递小哥十年的薪酬”这个水平。

五，养老院

人老了总会逐步失能。与医疗之外的另一个开支，是养老护理开支。即使运用越来越多的机器人，恐怕30年后，这仍然是一个劳作密集型的职业，费用与其时的薪酬休戚相关。现在每年要多少钱呢？假如不是住那种4人世、5人世，一个月大约在3000元左右，这是指没有失能、日子自理的白叟。一年大约5万元。少算一点，一年4万元，为快递小哥现在年收入的一半。（快递小哥的薪酬后边会谈到）

不过，在这儿，有一个系数，我称之为子女系数。养老院其实是严酷之地，甭说失能白叟，便是没有失能，往往也得受护工的气。我一个朋友去做自愿者，有白叟就向她泣诉，说护工偷她的保健品。还有一位失能白叟，给来看自己的子女说，“让某阿姨对我好一点”，子女心酸，也只能给护工小费。那位白叟住的养老院很差吗？并不。那是军区给伤兵医治的当地，只不过和平时期没有使命，转做对外养老，是子女找熟人才进去的，医师都是正规在役的军医，军事化办理，便携式B超能够推到床边，要说条件，必定好于绝大大都我国人。但护工则与医院差不多，一个人照料几个，并不是说换就能换的。所以，假如没有子女，或许子女在外地，恐怕养老院的档非有必要进步一倍，才干抵消没人常常探望、无人限制形成的服务下降，那么，便是一年10万元，相当于快递小哥一年的薪酬。

那么，这一部分的定论是，现在都觉得不必靠子女，那么就住养老院，在你人生最终十年的庄严日子，你需求“30年后快递小哥5年的薪酬”，假如没有子女或许子女在外地，则是“10年快递小哥薪酬”。

有了这两个大头，社保，就当作日子费吧。现在社保除了温饱，白叟花销低其实未必用得完。但今后代替率必定是会下降的，这是大趋势。其他不说，现在农人养老金每月100元左右，假如来分城市白叟的粥，里边就会下降许多。城市白叟的日子水平是以乡村白叟的日子水平为价值的，乡村白叟的均匀寿数比城市白叟低10年。

六、定论

医疗费用，大约是那时快递小哥的十年薪酬，也便是200万元；

养老院的费用是5年，也便是100万元。

这个价格是算的一个人，我再把它折半，算老两口总共所需的，也便是说在核算的基础上，养老开销全体打五折。

那么，老夫妻两人，医疗与养老院这两项大头开支是30年后的300万元。这个钱从他们的房子上来，那么，那时卖300万的房子，现在卖多少呢？按前面的5折核算，现在卖600万。那么，现在一套600万的房子，能够满意30年后两个白叟取得其时的社会期望水平的医疗与面子的晚年日子。

无妨再打个折，夫妻两人，30年后所需的养老费用只需求150万。那么，除了寓居之外的，一套现在价值300万的房子，是未来有庄严的养老的底子确保。

需求指出的是，这个数额与在那个城市联系不大，就像请保姆、快递小哥、医疗费，各个城市都差不多相同。

所以，为了自己有庄严的养老日子，现在就抓住存钱吧。存不起这么多钱怎样办？仍是来看日本的状况。据日本ANN报导，日本每4位晚年人中就有1位挣扎在最低日子确保线以下。他们只能过着一天300日元（19CNY）的日子，假如不设法节省底子活不下去。估计到2030年日本“老后贫穷”集体将超500万人。或许有人会问，是不是不应和日本比啊。确实，这么比不太适宜。日本是发达国家，人均GDP3.93万美元是先富再老，而我国是发展我国家，人均GDP9000美元，是未富就已老。对标日本，确实过于达观了。

七，活劳作与死劳作

不必忧虑那时你的孩子买不起房子。假如快递小哥的薪酬是20万，你的孩子是中产，薪酬是快递小哥的3倍，年收入便是60万，夫妻两人年收入120万，买一套那时300万的房子，很简略了。实际上，现在日本的年青人买房，远比我国年青人简略。

当然，对那时的他们来说，老两口所需的150万养老，也并不是一个大数目。活劳作的转化功率，未必比房产的转化功率低。这是由于，人口结构决议了，在未来30年，房产会一向价值降低，而劳作会不断增值。

最终，有必要声明的是，这个模型很粗糙，花一晚上写的文章，不行能十分细。可是，从“一切的养老都是其时的年青人养其时的白叟”这个视点动身，去研讨、猜测财物、薪酬的改变，是能够得到相对靠谱的答案的。期望有人持续去做。

附表

2017年度全国首要城市常住人口新增量排行榜

No. 1 深圳—2017年新增常住人口62万。

No. 2 广州—2017年新增常住人口45.49万。

No. 3 杭州—2017年新增常住人口28万。

No. 4 长沙—2017年新增常住人口27.3万。

No. 5 武汉—2017年新增常住人口14.8万。

No. 6 宁波—2017年新增常住人口13万。